EPS 95 के लिए नया कैलकुलेशन क्या है और इसका लाभ कौन उठा सकता है क्योंकि बढ़ी हुई पेंशन राशि सभी को नहीं मिलेगी?

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एक वेतनभोगी व्यक्ति को अपने वेतन का कुछ हिस्सा पीएफ राशि के रूप में साझा करना होता है जो भविष्य निधि के तहत जाता है और एक नियोक्ता का हिस्सा भी इसमें गिना जाता है। भविष्य निधि में मिलने वाले प्रतिशत की पूरी गणना क्या होती है?

आइए अब पहले भविष्य निधि की पूरी संरचना को समझते हैं। संपूर्ण भविष्य निधि अंशदान के दो भाग हैं – एक जिसे ईपीएफ या कर्मचारी भविष्य निधि के रूप में जाना जाता है। यह एक हिस्सा है जहां मासिक राशि जमा हो जाती है और यह धन सृजन विकल्प की तरह है। दूसरा भाग भी कर्मचारी पेंशन योजना है। तो, भविष्य निधि से जुड़ी एक ईपीएस नाम की भी कोई चीज होती है।

आइए पहले इसे कर्मचारी के दृष्टिकोण से देखें। यदि आप निजी क्षेत्र के कर्मचारी हैं, तो आपको अपने वेतन का 12% EPF में योगदान करना होगा। अब समझें कि आपका पूरा 12% भविष्य निधि कोष में जाएगा जिसे ईपीएफ के रूप में जाना जाता है; कर्मचारी से शून्य प्रतिशत पेंशन वाले हिस्से में जाता है।

अब हम नियोक्ता के हिस्से में आते हैं। नियोक्ता भी 12% योगदान दे रहा है, लेकिन यहां क्या होता है कि नियोक्ता को पहले कर्मचारी के वेतन का 8.33% पेंशन हिस्से में योगदान करना पड़ता है और इसलिए ईपीएस 8.33% मिलता है, लेकिन केवल 15,000 रुपये की सीमा तक। तो 15,000 रुपये के लिए, 8.33% 1,250 रुपये आता है। इसलिए अगर कोई कर्मचारी है जिसका वेतन 15,000 रुपये से कम है, तो इसका 8.33% पेंशन भाग में जाता है, जबकि जिन लोगों का वेतन 15,000 रुपये से अधिक है, उनके लिए कैप वर्तमान में 1,250 रुपये है। तो नियोक्ता के अंशदान का 1,250 रुपये यहां आता है और शेष राशि कर्मचारी भविष्य निधि में जाएगी। ऐसे होता है ब्रेकअप।

बहुत स्पष्ट रूप से याद रखें कि कर्मचारी पेंशन वाले हिस्से में योगदान नहीं करता है, केवल नियोक्ता करता है और कर्मचारी के योगदान का पूरा हिस्सा भविष्य निधि वाले हिस्से में जाता है। अब पेंशन का हिस्सा महत्वपूर्ण है क्योंकि यह वह क्षेत्र है जहां अगर आप पात्र हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति के समय आपको ईपीएस के कामकाज के आधार पर पेंशन मिलनी शुरू हो जाएगी।

अब बात करते हैं आपके हाथ में आने वाली पेंशन की। इसके लिए नया कैलकुलेशन क्या है और इसका लाभ कौन उठा सकता है क्योंकि बढ़ी हुई पेंशन राशि सभी को नहीं मिलेगी?

पेंशन की गणना एक खास तरीके से की जाती है। उदाहरण के लिए, अधिकतम अवधि जिसके लिए कोई व्यक्ति काम कर सकता है वह 35 वर्ष है और यहां भी एक कैपिंग है। तो पेंशन योग्य वेतन जिसके आधार पर पेंशन की गणना की जाती है, को 15,000 रुपये पर कैप किया जाता है और अधिकतम पेंशन जो किसी को मिल सकती है वह 15,000 रुपये को 35 से 70 गुणा करके 7,500 रुपये प्रति माह हो जाती है। अब यह पुरानी गणना के अनुसार है।

2014 में एक संशोधन किया गया था जिसमें कहा गया था कि कोई भी कर्मचारी जो 1 सितंबर 2014 के बाद ज्वाइन करता है और जिसका वेतन 15,000 रुपये से अधिक है, वह ईपीएस के तहत पेंशन पाने में सक्षम नहीं होगा। अब जो संशोधन किया गया था उसे देश भर के कई उच्च न्यायालयों ने खारिज कर दिया और इसलिए यह मामला सर्वोच्च न्यायालय में गया।

सुप्रीम कोर्ट ने हाल ही में एक फैसला सुनाया है जिसमें कहा गया है कि यह संशोधन कायम रहेगा यानी एक सितंबर 2014 के बाद ज्वाइन करने वाला कोई भी कर्मचारी पेंशन योजना का लाभ नहीं उठा पाएगा.

दूसरा, निर्णय यह भी कहता है कि पेंशन योग्य वेतन जिसके आधार पर गणना की जाती है वह 15,000 रुपये रहेगा लेकिन एक अपवाद है और यह एक महत्वपूर्ण हिस्सा है क्योंकि यह उन लोगों के लिए है जिनके लिए पेंशन की गणना बदल जाएगी और यह बढ़ जाएगी . इसमें कहा गया है कि कई लोग हैं जो 1 सितंबर 2014 से पहले शामिल हुए हैं। इन लोगों के लिए उनके पास एक विकल्प है कि अगर उनका वेतन 15,000 से अधिक है, तो वे अधिक योगदान कर सकते हैं और अधिक पेंशन प्राप्त कर सकते हैं।

इन लोगों के पास अब भी इस तरह के अतिरिक्त अंशदान को जारी रखने के लिए फैसले की तारीख से चार महीने का विकल्प है ताकि वे अधिक पेंशन प्राप्त कर सकें। अब जो कोई भी इस श्रेणी में आता है, उसे निश्चित रूप से अधिक पेंशन मिलेगी क्योंकि 15,000 रुपये की कोई सीमा नहीं है।

उदाहरण के लिए, यदि गणना के आधार पर सेवानिवृत्ति के समय आपका वेतन 40,000 रुपये प्रति माह है और आप 35 साल तक काम करते हैं। फिर कैलकुलेशन के हिसाब से आपकी पेंशन 20,000 रुपए आएगी। पहले इसकी अधिकतम सीमा 7,500 रुपये थी। तो इस विशिष्ट श्रेणी के लोग जो कर्मचारी पेंशन योजना में उच्च योगदान का विकल्प चुनते हैं, वे उच्च पेंशन के लिए पात्र होंगे।

अब यहाँ एक और तकनीकी विवरण है कि जब पहले इस तरह के उच्च योगदान विकल्प को मंजूरी दी गई थी, तो कहा गया था कि कर्मचारियों को उच्च योगदान के लिए 1.16% योगदान करना होगा। अब सुप्रीम कोर्ट ने कहा है कि आप कर्मचारियों से यह अतिरिक्त राशि नहीं ले सकते क्योंकि कर्मचारी पेंशन वाले हिस्से में वास्तव में कर्मचारी की ओर से कोई अंशदान नहीं माना जाता है बल्कि यह केवल नियोक्ता का अंशदान होता है।

इसलिए, सुप्रीम कोर्ट ने जिस हिस्से को खारिज कर दिया है, उसने ईपीएफओ को यह सुनिश्चित करने के लिए छह महीने की अवधि दी है कि वे एक नया कामकाज लेकर आएं, ताकि 15,000 रुपये से अधिक आय वाले लोगों ने जो अतिरिक्त पेंशन का विकल्प चुना है, उसमें कुछ कमी हो। इसे फंड करने का तरीका क्योंकि अगर ऐसा नहीं किया जाता है और कोई योगदान नहीं होता है, तो केवल उच्च पेंशन का भुगतान करने के लिए कॉर्पस निकाला जाएगा।

इसलिए अगले कुछ महीनों में, हम देखेंगे कि ईपीएफओ इन सभी हिस्सों पर विस्तृत दिशा-निर्देश लेकर आएगा, जो रोजगार में हैं या जो सितंबर 2014 से पहले शामिल हुए हैं, उनके लिए उच्च पेंशन की गणना की जाएगी और इसे कैसे वित्त पोषित किया जाएगा।

उन लोगों के बारे में क्या जो उच्च पेंशन प्राप्त करना चाहते हैं? वे इसका लाभ कैसे उठा सकते हैं? क्या कोई दस्तावेज या प्रस्तुतियाँ हैं जिन्हें एक विशेष समय सीमा के भीतर करने की आवश्यकता है?
जो लोग इस संशोधन के आने से पहले शामिल हुए हैं, जो सितंबर 2014 से पहले है, उनके पास यह सुनिश्चित करने के लिए चार महीने की अवधि है कि वे अपना नामांकन करें। इसके लिए, उन्हें अपने नियोक्ता के साथ एक संयुक्त घोषणा पत्र प्रस्तुत करना होगा कि वे पेंशन योजना के लिए इस तरह के उच्च योगदान के लिए सहमत हुए हैं।

दूसरी बात यह है कि जब तक ईपीएफओ फंडिंग का कोई दूसरा तरीका नहीं निकालता है, तब तक इस तरह की उच्च पेंशन, जिसके लिए कर्मचारी को योगदान देना होता है जो 1.16% है जो तब तय किया गया था, देना होगा .

उदाहरण के लिए, यदि आप शामिल नहीं हुए हैं और आज आप एक योगदानकर्ता बनना चाहते हैं और उच्च पेंशन प्राप्त करना चाहते हैं, क्योंकि आप इस कट ऑफ अवधि से पहले रोजगार में थे, तो आपको उस अवधि के लिए पूरी राशि का योगदान करना होगा, जिसके लिए आप पात्र हैं। . इतना तो ध्यान रखना होगा लेकिन ये लोग ही पात्र होंगे और जल्द ही एक नया वर्किंग ऑर्डर आएगा जो पूरे मामले को स्पष्ट करेगा।

लेकिन कुल मिलाकर यह फैसला एक ऐसा तरीका है जिससे पूरे मामले को सुलझा लिया गया है, जिससे अब आगे का रास्ता साफ हो गया है।

वे लोग जो सितंबर 2014 के बाद कार्यबल में नहीं हैं और अपना पेंशन खाता खोल चुके हैं और पहले योगदान दे रहे हैं, वे इसका लाभ कैसे उठा सकते हैं? क्या उन्हें नियोक्ता तक पहुंचना होगा और फिर शेष राशि का योगदान करना होगा?
हां, तो सवाल यह है कि जो पहले रोजगार में थे और पात्र हैं और यदि उनका वेतन 15,000 रुपये से अधिक है तो वे इसमें शामिल होना चाहते हैं और सेवानिवृत्त होने पर उच्च पेंशन प्राप्त करना चाहते हैं या वे अन्य विकल्पों को देखना चाहते हैं क्योंकि क्या हो गया है यदि आप एक कर्मचारी के लिए भी समग्र परिदृश्य को देखें, तो बाजार में कई अन्य विकल्प उपलब्ध हैं जो आपको पेंशन प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

इस योजना से आपको मिलने वाली पेंशन की राशि आपकी सभी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है क्योंकि स्पष्ट रूप से लोगों को धन की अधिक आवश्यकता है। आज, एनपीएस है जो एक विशिष्ट सेवानिवृत्ति उत्पाद है जो आपको पेंशन दिला सकता है। इसके अलावा, कई म्युचुअल फंड हैं जहां वे राशि जमा कर सकते हैं।

तो यह पसंद का सवाल है कि अगर आप इस योजना के लिए जाना चाहते हैं, तो इस तरह का काम होगा। लेकिन अगर आप रिटर्न की उच्च दर चाहते हैं क्योंकि आपके पास समय है और आप कुछ जोखिम लेने को तैयार हैं, तो बाजार में अन्य विकल्प भी उपलब्ध हैं जहां आप एक रिटायरमेंट पोर्टफोलियो बना सकते हैं जो आपके लिए अधिक उपयुक्त है।

किसी भी स्थिति में, क्या आपको लगता है कि नियोक्ता बढ़ी हुई पेंशन का भुगतान नहीं करने का निर्णय ले सकता है?
पेंशन ईपीएफओ से मिलती है। नियोक्ता केवल उस राशि का योगदान करने के लिए प्रतिबंधित है जो उन्हें योगदान देना है और उस योगदान की सीमा 15,000 रुपये तय की गई है, इसलिए इसमें कोई बदलाव नहीं होने वाला है। नियोक्ता जानता है कि यह 15,000 रुपये तक की राशि है, 8.33% अधिकतम राशि है जिसे उन्हें योगदान देना है। जिस क्षण नियोक्ता योगदान देता है, उनका हिस्सा खत्म हो जाता है। यह राशि तब कर्मचारी पेंशन योजना में जाती है और यह पेंशन योजना है जिसे सेवानिवृत्ति के समय पेंशन का भुगतान करना होगा।

2014 के बाद अपना पीएफ खाता खोलने वाले लोगों के बारे में क्या? फिर वे कार्यबल में नए लोग हैं और जाहिर है कि उनके हाथ में इस तरह का विशेषाधिकार नहीं है। एक सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को निश्चित रूप से डिजाइन करने की आवश्यकता है और हर किसी को इसके बारे में एक बहुत ही महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य के रूप में सोचना चाहिए और केवल अपनी पीएफ राशि पर निर्भर नहीं रहना चाहिए। परंपरागत रूप से, भारतीयों को अपने पीएफ से पैसा मिलता है और बाद में या तो इसे निवेश करते हैं या अचल संपत्ति खरीदते हैं। इस मानसिकता को बदलना कितना जरूरी है?
यहाँ दो बिंदु हैं; एक यह है कि भविष्य निधि का हिस्सा बना रहता है और वह प्रभावित नहीं होता है। तो भले ही आपने सितंबर 2014 के बाद ज्वाइन किया हो, भविष्य निधि में योगदान जमा होता है और वह आपके पास आ जाएगा।

अब उन लोगों के लिए जो सितंबर 2014 के बाद शामिल हुए हैं और यदि वेतन 15,000 रुपये से अधिक है, तो कर्मचारी पेंशन योजना से उन्हें पेंशन नहीं मिलेगी, जिसका अर्थ है कि अगर वे पेंशन के लिए योजना बनाना चाहते हैं और जो उन्हें सेवानिवृत्ति के कारण है एक बड़ा लक्ष्य है, एक बड़ा कोष है जिसकी आवश्यकता है और हमें अन्य वैकल्पिक विकल्पों को देखना होगा और यहीं पर पूरी सेवानिवृत्ति योजना लागू होती है।

किसी को विभिन्न ऋण और इक्विटी विकल्पों को देखना होगा। राष्ट्रीय पेंशन योजना है। , एनपीएस जो है। किसी को फंड मैनेजर चुनना होता है, इक्विटी और डेट एक्सपोजर को चुनना होता है और फिर देखना होता है कि आप एक सक्रिय विकल्प के लिए जाना चाहते हैं या डिफ़ॉल्ट विकल्प और जिस तरह का खाता आप खोलना चाहते हैं।

साथ ही, आप सार्वजनिक भविष्य निधि जैसे अन्य पारंपरिक तरीकों में भी योगदान कर सकते हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए ऋण जोखिम के लिए प्रॉक्सी हो सकते हैं। इसके अलावा, कई म्युचुअल फंड हैं और चूंकि रिटायरमेंट के लिए एक लंबी समय सीमा है, कोई प्रभावी रूप से इक्विटी, डेट, हाइब्रिड फंड के मिश्रण का उपयोग करके उम्र, आवश्यक राशि और राशि के आधार पर प्रभावी धन सृजन के माध्यम से एक कोष का निर्माण कर सकता है। योगदान देने बाबत।

इसलिए बहुत सारे विकल्प उपलब्ध हैं लेकिन नए कर्मचारियों के लिए, इस तरह का कोष उन्हें स्वयं बनाना होगा और फिर रिटायर होने पर नियमित आय प्राप्त करने के उपाय के रूप में इसका उपयोग करना होगा।

 


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